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六合图库彩图东方心经:央行強監管下第三方支付盈利路在何方

添加時間:2018-08-09 15:45
  告別完全市場化的群雄混戰,第三方支付行業逐漸回歸合規軌道,備付金集中交付、“切斷直連”等監管政策步步收緊。業界認為,今年是支付行業的強監管年,千萬級罰單頻現。但這還不是最壞的一年,隨著監管高壓狀態的持續,支付機構后期的生存狀況更加嚴峻。
  
  1、被罰千萬。
  
  近日,央行對卡友支付服務有限公司(下稱“卡友支付”)和付臨門支付有限公司(下稱“付臨門支付”)開出大額罰單,沒收違法所得和??詈霞?3474.79 萬元。
  
  這是央行在支付結算業務執法檢查時發現的嚴重違規問題,涉及違反收單交易信息管理規定、備付金管理規定、未落實商戶現場檢查制度、違規留存銀行卡敏感信息、嚴重違反商戶實名制管理規定等行為。
  
  具體來看,卡友支付被沒收違法所得92.42萬元,并處???490.09萬元,合計處罰金額2582.51萬元;付臨門支付被罰沒金額合計 892.28 萬元??梢鑰吹?,央行對卡友支付的??罡嘰鏤シɑ窶?27 倍,足見央行嚴懲銀行卡收單亂象的決心。
  
  支付行業“嚴管”大考已經開始。相關數據顯示,僅今年上半年,已有 30 多家第三方支付公司被罰,合計罰沒金額超過 4500 萬元。
  
  除了???、退出業務市場,還有部分支付公司被摘牌。就在今年 7 月初,央行公布了第六批25 家非銀支付機構的續展結果,其中 21 家順利續展,北京中匯金支付服務有限公司、北京國華匯銀科技有限公司等 4 家則續展失敗。而在早些時候,第五批支付機構續展結果同樣顯示,21 家續展成功,4 家不予續展。據新金融記者不完全統計,自 2011 年支付機構持牌管理以來,央行已經注銷了 28 張支付牌照,支付牌照僅剩 230 多張。
  
  “今年都不大好過,就看支付公司怎樣平衡合規性和業務利潤了。要完全合規,就可能導致利潤減少。”南方一位不愿具名的支付公司工作人員向新金融記者透露,有的支付公司選擇以利潤增長為主,給非法外匯平臺、股票配資平臺、現貨交易平臺及非法博彩平臺做支付通道,可以獲得千分之大幾,甚至百分之幾的利潤,而普通支付業務費率不到 3%毋庸置疑,為非法互聯網平臺提供支付通道最容易被央行重罰。今年 5 月,央行對智付電子支付有限公司開出 2561.38 萬元罰單,加上國家外匯管理局深圳市分局對其???1590.80 萬元,智付支付領罰超過 4000 萬元。央行對單個支付公司開出如此巨額罰單,便是由于智付支付觸碰了為境外多家非法黃金、炒匯類互聯網交易平臺提供支付服務,通過虛構貨物貿易,辦理無真實貿易背景跨境外匯支付業務等紅線。
  
  業界分析,央行嚴懲支付違法違規行為的態勢還將持續,將進一步加快支付市場的優勝劣汰,壓縮灰色乃至“黑色”經營的支付機構生存空間。而對較為合規的支付機構而言,新的監管挑戰正在逼近。
  
  2、備付金 100%交付。
  
  今年以來,第三方支付機構面臨的強監管壓力與備付金集中交付、切斷直連密切相關。今年6 月、7 月,央行連發多份特急文件,要求調整支付公司客戶備付金集中交付比例。按照要求,支付機構備付金集中交付比例逐月上調,從年初20%調至50%,再到2019年1月14日前實現100%集中交付,并注銷在商業銀行的其余備付金賬戶。
  
  在備付金集中交付以前,支付機構將客戶備付金以自身名義分散存放于多家銀行賬戶,平均每家支付機構開設的備付金賬戶達 13 個,最多的能到 70 個,沉淀了數千億元資金。如此分散且被支付機構可觸及的龐大資金引發了大量風險問題,挪用客戶備付金事件時有發生。此前廣東、上海兩地便出現挪用備付金事件,造成巨額資金風險敞口,涉案支付公司最終被央行強制注銷。
  
  正因為備付金容易產生道德風險,才有了集中交付存管的必要。但對不少支付機構而言,備付金所產生的銀行利息等收益一度是可以躺著賺錢的“搖錢樹”,甚至是主要盈利來源。而今 100%集中交付存管,將不再具有生息功能。
  
  “比如一家企業在其開具了備付金存管賬戶的合作商業銀行內有 1 個億的資金,按照銀行的年化收益率 4.5%來計算,每年也有 450 萬元的收入,如果把這筆錢投入更高回報率的基金、股票等領域,收益非??曬?。”一位支付從業人士稱,備付金的全額繳存對支付機構的影響將是致命性的,大部分公司盈利前景堪憂;即便是頭部企業,利潤也是直線下滑。
  
  目前在支付領域,支付寶和財付通處于雙寡頭地位,綜合支付業務占據 70%以上,移動支付更是牢牢把控 90%的市場份額,這給其他 200 多家支付公司留下的生存空間并不多。而支付業務單筆支付業務手續費較低,如果沒有足夠大的業務量支撐,公司很難盈利。所以,很多公司十分依賴備付金利息及其投資收入。
  
  為取得更多收益,支付機構正在尋找更多元的盈利渠道,比如開發供應鏈金融、人工智能、大數據風控業務,也有的拿下小貸、征信牌照,以創造更多盈利的可能并為支付客戶疊加增值服務。
  
  值得注意的是,對于中大型支付機構而言,龐大的沉淀資金也是其與銀行商談合作的資本,能在通道費、限額等方面獲得一定議價空間。而一旦沒有備付金這筆大額存款,銀支合作的不確定性增加,這也成為“切斷直連”的又一推動力。
  
  “從效果上看,推動備付金集中存管,對直連模式有釜底抽薪之功效,幾乎可以立竿見影地實現斷直連目標。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為,無論是備付金利息收入的巨大缺口,還是喪失對銀行議價空間后費率的上行,于支付機構而言,2018 年的經營壓力和挑戰不容小覷。
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