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香港六合图库47005财神爷:信用卡代償市場暗藏多少“貓膩”

添加時間:2018-12-12 15:01
  信用卡代償行業引來了眾多機構入場。不過, 在不少業內人士看來, 目前信用卡代償市場往往只是看上去“很美”, 其實暗藏了不少“貓膩”, 建議用戶謹慎入場。
  
  近年來, 越來越多的人愛上使用信用卡, 信用卡市場的繁榮催生了一項新的業務--信用卡代償。
  
  今年以來, 已有3家信用卡生態的金融科技公司在境外上市。9月28日, 又一布局信用卡代償的金融科技企業--薩摩耶金服披露了IPO招股書。
  
  根據美國證監會 (SEC) 披露的信息顯示, 信用卡分期工具“省唄”運營主體薩摩耶金服已提交赴美上市申請, 計劃募資8000萬美元。公開信息顯示, 薩摩耶金服僅有“省唄”一款產品。此前, 維信金科、51信用卡已在港交所上市, 小贏科技也于9月19日在紐交所掛牌交易。

信用卡代還
  
  那么, 信用卡代償前景和“錢”景究竟如何?
  
  一、代償市場欣欣向榮
  
  近年來, 隨著信用卡持卡人的增多, “周邊業務”--信用卡代償業務也呈現出欣欣向榮的態勢。
  
  什么是信用卡代償?簡單說, 就是當某信用卡用戶無力償還信用卡欠款時, 通過另一家第三方機構借到錢, 然后再用這筆錢對信用卡進行還款。
  
  截至目前, 有不少分析數據都顯示, 信用卡代償市場無論是市場環境、機構還是用戶, 都已頗具規模, 信用卡代償市場正在初步成形。
  
  近年來, 我國信用卡持卡人數和發卡量快速上漲。據央行統計數據, 截至2017年年末, 全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計5.88億張, 同比增長26.53%;銀行卡授信總額為12.48萬億元, 同比增長36.58%.業內人士表示, 我國信用卡代償市場仍處于起步階段?!噸泄龐每ùバ幸笛芯勘ǜ妗廢允?, 2017年中國信用卡代償的市場規模預計達到870億元, 而信用卡代償可以滲透的市場容量超過2.7萬億元, 發展空間巨大。
  
  艾瑞集團金融行業首席分析師李超曾公開表示, 從2007年的0.9億張增長至2016年的4.7億張, 中國信用卡存量增長近5倍。根據央行數據, 僅2015年年底, 信用卡期末應償信貸余額就多達3.1萬億元。這在李超看來, 意味著信用卡代償環境已具備。
  
  卡卡貸CEO李海峰此前也表示, 根據招商銀行數據, 在信用卡貸款余額中, 循環余額占比22%, 據此估算, 信用卡賬單分期市場規模在1萬億元, 而創新公司能參與的市場空間在3000億至4000億元。
  
  國內現有的主打信用卡代償業務的平臺數不勝數, 比如還唄、省唄、卡卡貸、松鼠金融、小黑魚等。其中一家信用卡代償平臺甚至打出了“信用卡刷爆、信用卡沒錢還、信用卡拿不到都可以找××平臺”的廣告語。
  
  二、實際費率對比并不占優
  
  記者采訪多位曾使用過信用卡代償APP的消費者了解到, 錢一時周轉不開、銀行分期費率過高, 成為諸多消費者嘗試這項業務的主要原因。
  
  對于消費者而言, 費率無疑是最大的關注點。
  
  一位信用卡代償平臺的從業人員告訴記者:“我們提供的利率較銀行提供的分期費率有優惠。”
  
  那么, 事實是否如此呢?
  
  一業內人士稱, 不可否認, 這些平臺為消費者提供了一個新的賬單解決方案, 但這并不代表消費者可以毫無顧忌地選擇。費率看起來低于銀行信用卡分期, 實際上卻暗藏“玄機”.
  
  某商業銀行信貸經理告訴記者, 銀行經常有免息或免收手續費活動, 還會提供積分兌換等。此外, 一些代償平臺宣傳的優惠利率并非所有申請人都能獲取, 申請人的實際利率要根據其基本情況來衡量。與代償平臺相比, 銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢。
  
  一位辦理過信用卡代償業務的持卡人給記者算了一筆賬:以某銀行的賬單分期日利率0.05%來算, 在沒有分期手續費的前提下, 一筆12000元的賬單分期12個月, 則到還清該筆賬單時, 消費者共需支付約13170元, 實際年化利率約19.56%.
  
  而以卡卡貸為例, 申請者需要支付0.55%至0.85%的月利率, 0.1%至0.8%的月服務費率。此外, 申請者同時需要承擔2%至3%的手續費 (低于100元則按100元收?。?, 這筆手續費將從貸款金額中一次性扣除。
  
  按照卡卡貸所提供范圍的中等水平計算, 0.75%的月利率, 0.5%的月服務費率, 2%的手續費計算, 同等的前提下, 消費者共計需支付約12975元。該持卡人稱, 雖然看起來需要償還的數額較少, 但預先支付的2%的手續費, 使得實際取得貸款額為11760元。由于現金流的時間分布關系, 實際年化利率高達約20.7%.對比來看, 信用卡代還業務的費率并不占優, 甚至還有可能高于銀行的信用卡賬單分期。
  
  業內人士指出, 某些代償平臺宣傳的優惠利率看起來低于銀行信用卡分期, 但其弱化了月服務費率和手續費的存在。對比來看, 信用卡代償業務的費率并不占優勢, 甚至很有可能高于銀行的信用卡賬單分期。
  
  三、用戶要警惕其中風險
  
  《2017年中國信用卡代償行業研究報告》顯示, 信用卡代償用戶在選擇平臺時考慮的因素有很多, 但其中申請手續簡單、利率低、放款速度快被視為最重要的三個因素。
  
  那么, 信用卡代還款軟件真的都像其宣傳的這么“好用”嗎?
  
  近日, 國家互聯網金融安全技術專家委員會 (以下簡稱“互金專委會”) 公告稱, 其技術平臺監測到目前有140余家代還平臺, 并發現不少“信用卡代還”和互聯網金融相結合的業務模式, 這類業務主要有“套現貸”、信用卡套現、平臺代償三種模式, 前兩者都存在信用卡套現行為, 后者的本質是平臺代償。
  
  具體而言, “套現貸”模式是指用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息, 并預先在信用卡中存入部分現金, 代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡--返現循環操作設置, 套取用戶消費金額, 并用于支付本期信用卡賬單, 將本期賬單過渡到下個月。平臺在此過程中收取一定的手續費, 一般為賬單金額的0.8%~1%.
  
  信用卡套現模式更為普遍。比如, 用戶有多張信用卡, 利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞, 循環刷多張卡來維持免息借款。具體來說, 用戶通過在平臺刷取B信用卡, 平臺收取手續費后將刷卡金返還用戶, 用戶可用信用卡B中的資金來償還A信用卡。
  
  在國家互金專委會的公告中, 信用卡代償業務被列入潛在風險提示中。在平臺代償模式下, 信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款, 并取得對用戶的債權, 用戶需定期向代還平臺償還貸款。借款人不再欠款信用卡, 而是欠款代償平臺。
  
  按國家互聯網金融風險分析技術平臺監測的數據, 代償平臺用戶還款周期可以為1周至24個月不等, 月利率為0.55%~1%, 同時部分平臺還收取每月0.1%~0.8%的服務費和2%~3%的手續費。
  
  另外, 對于代還款公司, 有業內人士指出, 雖然有部分公司的代還利率確實要比銀行信用卡分期費用低, 但這些新興的代還APP, 其中暗藏的風險也絕不容忽視。比如, 由于代還信用卡, 需要提供銀行卡卡號、個人身份證信息等很詳細的賬號及個人敏感信息, 所以一旦發生信息泄露, 后果會比較嚴重。例如, 個人用戶的信息一旦被泄漏或惡意利用, 客戶的信用卡就很可能會被復制, 從而引發客戶信用卡被盜刷的風險。
  
  對于持卡人來說, 如果選擇信用卡代還服務, 一定要謹慎選擇代還服務平臺。上述業內人士提醒稱, 總體來說, 還是建議市民盡量不要選擇這些信用卡還款模式, 如果信用卡暫時無法償還, 可以選擇銀行的分期還款業務, 延長還款期, 以降低還款壓力。雖然銀行信用卡分期費率可能要多一些, 但相對而言, 使用銀行渠道分期會更安全。
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