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皇家六合图库幽默图:第三方支付機構存在的問題與監管建議

添加時間:2018-12-11 14:39
  伴隨著電子商務的日益發展,第三方支付平臺這一網上支付的新形式也逐漸成為了日常生活不可或缺的存在。第三方支付平臺,顧名思義,是作為第三方在交易中為消費者代為執行支付環節的中介機構,從其本身而言,它們一般都有一定的經濟基礎和信譽保障,從法律意義上而言一般是獨立法人機構。

支付監管
  
  一、第三方支付機構的性質
  
  第三方支付機構是在市場的需求下自發形成的,其從電子商務中開始萌芽,在互聯網的環境中逐漸發展,并逐步精于支付結算業務領域。從其所處環境與所從事的業務范圍,我們不難看出其與銀行、網絡運營商之間不可分割的聯系。而其性質如何,我們可以從其與這兩類主體之間的關系出發進行討論。
  
  1.與銀行對比
  
  各國對銀行都有明確的定位,如我國對商業銀行就有如下定義:“商業銀行是依法設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。”僅從業務范圍來看,我們會發現,第三方支付機構同樣從事了吸收存款、辦理結算等業務,其似乎與銀行從事了相同的業務。但稍加思考我們不難想到,第三方支付機構的結算業務與銀行的結算義務存在些許不同,它不是一項單獨的結算業務,僅僅是不可分割于電子交易過程中的一個中間流程,與銀行中的結算存在明顯的不同。
  
  我國目前暫時還沒有出臺成文的法律對第三方支付機構的性質做出明確界定,不過主張第三方支付機構是區別于商業銀行的非金融機構是目前的主流。從中國人民銀行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》我們也可以得出相同的結論。同樣的規定也可見于《電子支付指引一號》。從第三方支付平臺自身的定位來看,其也未將自己認定為金融機構。如我國國內最大的第三方支付平臺--支付寶以及在國外較為有代表性的PayPal都在其用戶協議中將自己定位為區別于銀行的中介機構。
  
  綜上所述,PayPal和支付寶都將其自身定位為一個中介機構或者中間平臺,因此,第三方支付機構與銀行存在著本質的區別。
  
  2.與網絡運營商對比
  
  毋庸置疑,第三方支付平臺屬于網絡運營商的一種,且可以說是應用最為廣泛的一種。其在電子交易中的角色,如其名,主要是以第三方的角度提供網絡數據交換的一項中介服務。它與網絡運營商的共通之處在于,它們的服務提供背景都是在互聯網中,通用技術為信息技術,具體服務是支付服務。但是,與網絡運營商不同,第三方支付平臺并未就此止步,在信息服務中,它提供給消費者的是一個“虛擬賬戶”,其存在僅僅是供使用人存取錢,但它背后又與銀行有著千絲萬縷的聯系,這便使得第三方支付平臺的性質模糊起來。
  
  綜上,第三方支付平臺與銀行、網絡運營商既有聯系又存在本質的區別,可以按照從事業務的不同對其進行監管,如以普通運營商的標準對其從事的信息服務業務進行監管,而對其從事的涉及金融機構的業務則按照金融機構的標準予以監管,因此,我們可以將其認定為“準金融機構”.
  
  二、第三方支付機構存在的問題
  
  鑒于第三方支付平臺存在著以上種種不明確的狀態,其在推廣適用中也面臨了不少困境。一般認為,第三方支付機構面對的風險有如下幾種類型:
  
  1.跨境資金流動風險
  
  資金沉淀風險。在第三方支付的情境下,第三方支付機構既扮演了了電子交易的收款方的角色同時還兼任了付款方的角色,其間存在相當長的資金沉淀時間,長此以往,會出現公司非法挪用、占用沉淀資金,導致此類沉淀資金安全問題得不到保障。此外,由于收支雙方非交易當事人本人,且交易都是通過互聯網完成,缺乏紙質憑證,更近一步加大了監管的難度。
  
  存在洗黑錢的風險。鑒于目前我國立法層面對第三方支付平臺的監管還很不到位,同時也因為電子交易屬于純線上交易,其真實性難以保證,通過制造虛假交易來洗黑錢的犯罪活動就有了可乘之機。
  
  2.信任機制風險
  
  進行線上交易,信任是交易的基礎,第三方支付平臺就是為了解決交易雙方之間信任問題應運而生的。但是,在第三方支付平臺的運行過程中同樣需要買方與賣方對該平臺的信任??梢運?,第三方支付就是依靠著買賣雙方對其信任建立起來的,一旦該平臺違約,信任瓦解,后果將及其嚴重且難以挽回。
  
  3.監管不到位風險
  
  我國對第三方支付平臺的市場監督管理還遠不夠到位。首先,其作為第三方支付平臺,不具有金融機構的屬性,無法直接適用金融機構的規定,但同時它又同銀行等一樣在跨境外匯收支管理中有執行部分外匯政策和監管職責的義務,如此,平臺就處于一種缺少監管的狀態。其次,我國現有的對第三方支付平臺的準入的規定也十分寬松隨意,這種隨意性從對中國人民銀行對開展跨境人民幣支付業務的主體的規定就可以看出, 可見,我國對第三方平臺的準入門檻設置極低,實行事后備案制和負面清單,符合條件機構無需申請即可開展
  
  三、對第三方支付機構監管的建議
  
  為了適應我國快速發展的電子商務進程,我們必須建立健全第三方支付平臺的建設和監管機制,具體可以從如下幾個方面出發:
  
  1.立法層面的完善建議
  
  要想實現有效的監管,首先要有完備的法律保障,做到凡事有法可依;其次要有確定統一的監管主體,每一監管主體之間權責清楚、監管范圍清晰準確;當然,最重要的是,積極地進行落實。
  
 ?。?)從立法層面實現對平臺的監管。目前為止涉及對第三方支付平臺及其服務的監管的法律文件位階太低,規定分散、混亂,無法滿足當前的監管需求。因此,應當將對第三方支付平臺的監管納入立法進程,制定專門的法律進行規制。明確第三方支付平臺的定位,確定其非金融機構的屬性,參照金融機構的監管明確監管主體,根據第三方支付“金融”與“非金融”的“混業性”這一特點完善宏觀審慎基礎上的分類監管模式,實現按平臺從事支付服務中的不同類型進行分類監管的監管機制。
  
 ?。?)確定監管主體。與銀行、證券、保險等金融機構一樣,央行負責對第三方支付平臺的整體監管,保證支付體系的穩定運行,具體到分類監管,則由銀、證、保三會在其各自領域內對支付平臺的不同業務類型負責審慎監管與行為監管,除此之外,其他部門不應當插手平臺的監管工作。由中國人民銀行報請國務院進行協調處理。這是制度層面的監管主體規定。但是,第三方支付平臺作為市場經濟催生出來的產物,不能僅僅依靠監管機構的監管,而要積極發揮行業自律的作用。國家應當鼓勵第三方支付機構進行行業自律,通過設置行業協會對支付機構的交易行為等進行監管和調控,設立行業內交易誠信公示體系,對其中擁有不良記錄的支付平臺予以規范和約束。
  
  2.網上跨境支付的外匯管理的監管
  
 ?。?)市場準入嚴把關,嚴控審核條件
  
  如上所述,我國當前對第三方支付平臺進行跨境支付業務的準入標準十分隨意,幾近乎無。但是,為了?;す詰淖式鳶踩褪諧〉撓行蚍⒄?,有必要對當前第三方支付平臺的業務許可進行嚴格的審查。對此,中國人民銀行應當認真履行此項職責,認真審查第三方支付平臺的注冊資本、業務范圍等,避免不具備能力的公司乘虛而入,擾亂市場秩序,破壞當前已建立起來的信任機制。
  
 ?。?)明確相應流程,規范操作標準
  
  首先且最重要的是將第三方支付平臺開展大的跨境支付業務歸為我國外匯監管的范圍,在從事跨境支付交易的時候強制要求機構規定審核所涉客戶的身份信息,審慎對待所持有的客戶信息,記錄保存,以便相關機構進行審查。此外,監管部門應將第三方支付平臺的交易數據等信息手機之后納入已有的跨境業務國際收支及結售匯統計交易統一編碼,以實現對貿易的嚴格監管。
  
 ?。?)加強對第三方支付平臺跨境業務的真實性審查
  
  相關機構應該強化跨境支付中交易信息真實性的審查。此處可以參考《支付機構跨境電子商務外匯業務試點指導意見》中的規定,對跨境業務的客戶進行實名制審查,確保其身份的真實性,同時,機構還應當采用有效手段確保交易賬戶和客戶之間信息的匹配、真實。除此之外,發揮外匯管理局的中介作用,建立起第三方支付機構、工管部門、海關之間的信息共享平臺,實現信息交流共享,提高跨境支付交易信息的可信度。
  
  第三方支付平臺的產生與興起正是順應了市場的需求。如今,電子商務依然成為了人們日常生活中不可或缺的組成部分,相應的,第三方支付平臺所起到的作用也越來越重要。假設放任第三方支付平臺自由生長而不加約束,其在運行過程中逐漸暴露出的問題最后可能會通過一種劇烈的方式爆發出來,對市場經濟造成難以挽回的影響。而事實上,第三方支付平臺存在的問題也已經日益展現在公眾面前,發達國家已經積極采取了相應的措施進行監管規制,我國立法者也應當在積極借鑒國外有關第三方支付法律法規和措施的基礎上,進一步完善我國的第三方支付監管體系,切實保障第三方支付的消費者的資金安全、信息安全,保證第三方支付平臺的健康、有序發展,促進信息時代的經濟健康發展。
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