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六合图库网址88004:銀行與第三方支付接口設計研究

添加時間:2018-09-10 15:26
  在線支付、移動支付作為電子商務的重要組成部分,已然成為電子商務和移動互聯網發展的必然趨勢。網上支付平臺是指平臺提供商采用規范的連接器,在網上商家和銀行之間建立起連接,從而完成從消費者到金融機構、商家現金的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等任務。相關數據顯示,第三方支付已經成為現代金融服務業的重要組成部分,也是中國互聯網經濟高速發展的底層支撐力量和進一步發展的推動力。
  
  1、形式與背景
  
  1.1 在線支付業務模式
  
  第三方支付平臺的應用,有效地避免了交易環節中的退換貨、誠信等方面的危險,為商家開展B2B、B2C、甚至C2C交易等電子商務服務和其它增值服務提供了完整、全面的支持。
  
  圖1 典型的網絡在線支付流程示意圖
  
  如圖1,以某高校學生進行研究生報名繳費為例,一個典型的在線支付交易過程為:1.用戶登錄繳費系統發起付費申請(可以從PC機的網址,或專用的APP);2.注冊用戶進入支付界面;3.用戶根據當前所需要選擇已經開通的網銀手段進行支付;4.第三方支付平臺作為代理向各卡戶所在銀行發起支付申請;5.第三方支付平臺與各銀行進行現金結轉。
  
  在此過程中,繳費用戶需要對繳費狀態實時獲知;學校則需要實時獲知整體繳費進度,了解實際收費情況。架在中間的第三方支付平臺就起到了一個關鍵的代理、中介作用,它需要始終和用戶、學校、開戶銀行自動進行對賬,以確保每一筆付款的正確性。
  
  1.2 數據交換方式
  
  銀行業務已涉及到多個銀行子系統之間的數據信息實時交互,包括核心的儲蓄對公系統、個貸系統、信用卡系統、手機銀行等。復雜的多個子系統之間的涉及到的數據交換、管理、容災方面,具體銀行內部系統間、跨銀行業務往來,期間數據安全地進行交互與傳遞,從技術角度分析、對比如下表:
  表1 企業信息化系統數據共享交換方式對比一覽表
 
  
  圖2 銀行提供API數據接口的業務邏輯示意圖
 
  
  以上每種方式都有其各自的適用場景,需要根據實際業務來加以區分和選擇。
  
  2、方案設計
  
  2.1 服務總線技術
  
  綜合考慮API的優缺點,及信息技術的發展,本文提出銀行通過ESB(Enterprise Service Bus,即企業服務總線)統一面向第三方支付平臺提供API接口的這一解決方案。如圖2,銀行通過服務總線的方式,可以提供給第三方支付平臺(圖中以微信支付平臺為例)新的面向用戶服務性質的應用接口,從而逐步替代和改造原有ETL方式,實現傳統緊耦合、封閉式架構到分布式SOA架構的轉變,實現從“數據集成”向“服務集成”的轉變,滿足互聯網業務場景下“快速響應”的需求。
  
  服務總線在銀行內部跨系統數據交互時,充分考慮在各業務系統相互獨立封閉且通訊協議、數據格式不同的情況,可以連通獨立異構的內部業務系統。每個系統根據其他系統的需求開發服務注冊到服務總線,其他系統可根據需求在服務總線上申請對某些服務的調用。而異構系統間的通信協議轉換、數據轉換等工作完全由服務總線解決,從而能夠成功完成銀行內部跨系統間的數據交互。第三方支付平臺只需要注冊到服務總線,經審批后即可調用所需要的接口數據,無需一對一地從頭進行API的封裝和開發,從而真正地實現銀行內部的業務資源及數據接口的整合。
  
  2.2 方案功能框架
  
  基于服務總線路的功能定位,本方案設計的功能架構如圖3所示,銀行系統以ESB服務總線服務的形式,將所擁有的金融信息化基礎數據與基本業務能力提供給第三方支付平臺,形成開發時態到運行時態的應用構建的閉環。
  
  圖3 銀行服務總線功能架構圖
 
  
  此構架下的服務總線是提供接口標準管理、服務治理、服務交換等全方面的底層服務管理平臺,并為其他基礎平臺和公共應用組件、上層服務提供總體服務調度和管理,同時還能保證銀行內部信息體系的可管理性。如此,既可實現服務管理從離散到集中,實現技術架構的從差異化到標準化;又可降低改造成本和運維難度,實現建設過程從繁亂到有序和整體體系從封閉到開放,從而形成更良性的運營環境,增加信息化生態的可持續性。
  
  2.3 服務總線的作用
  
  結合圖2,3,可見服務總線處于接口調用的中間位置,會在請求和響應兩個方向做攔截。銀行系統所提供的API接口作為業務服務接入服務總線,然后服務總線以代理服務的形式暴露給第三方支付平臺等調用方。相比單獨的API點到點的服務提供,服務總線在數據和業務的運行過程中的作用對于權限控制、流量限制、緩存能力、監控API調用情況、API負載、出錯報警等具有更突出的特點和優勢。
  
  3、應用場景
  
  目前移動支付已在移動互聯網時代的背景下異軍突起,成為“線上支付”的主流形式。4對于微信公眾號支付,用戶可在需要付費的記錄詳情界面,點擊需要付費訂單后的付款按鈕,選擇第三方進行付費;或者用戶也可通過訪問WEB頁面,選擇微信掃碼方式支付。圖4即為微信用戶支付流程示意圖。
  
  圖4 微信用戶支付過程業務示意圖
 
  
  期間,服務總線作為一個中介在銀行與第三方支付平臺之間提供數據加密、數字證書、摘要運算等措施,保障數據傳輸的安全性和有效性。
  
  4、總結與展望
  
  作為一種新型的支付方式,第三方支付在法律、資金等方面確實仍然存在著一定的風險隱患。但是第三方支付方式能夠促進C2C網站、甚至整個電子商務的發展,而且第三方支付平臺也是目前最適合我國電子商務發展的支付方式。
  
  目前,我國各項發展環境條件可謂逐步完善:移動通信網絡發展成熟、經濟保持快速增長、居民消費水平不斷提高、網絡經濟發展迅速、信息化程度較高、社會信用體系逐步完善,同時關于電子商務的法律法規體系也正變得逐步成熟,這些條件都極大的有利于移動支付產業的健康、快速發展。
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